통대환 대출의 절차, 수수료, 성공 조건과 실패 원인, 그리고 주의할 사기 수법은?
그러나, '통대환'은 정식 금융회사의 대출상품이 아니기 때문에 사기를 당할 위험이 있으므로 주의해야 합니다.
따라서 이번에는 '통대환' 절차, 수수료, 사기 수법, 그리고 '통대환' 성공 조건과 실패 사유를 알기 쉽게 총정리하여 안전하게 진행할 수 있는 방법을 제시하겠습니다. '통대환' 진행 여부를 고민 중인 분들은 이 글을 끝까지 읽어주시기 바랍니다.
통대환이란?
통대환은 대출업자들이 수익을 극대화하기 위해 만든 대출상품입니다. 하지만, 이는 정식 금융회사의 대출상품이 아니기 때문에 대출업자들이 '채무통합' 또는 '저금리 대환대출' 등 다양한 이름으로 홍보를 하면서 일반 대출 소비자들이 혼동하기도 합니다.
통대환은 대출고객이 현재 이용 중인 모든 대출(부채)을 대출업체에서 돈을 빌려 일단 모두 상환한 후, 대출고객의 신용등급이 올라가게 되면, 낮은 금리의 제1금융권부터 차례대로 대출을 새롭게 받는 것을 말합니다. 물론, 대출고객의 여건에 따라서 기존에 보유하고 있는 전체 대출금을 상환하지 않고 일부분만 상환 후 진행하는 경우도 있습니다.
통대환의 장점은 기존에 고금리로 이용 중인 대출을 "0원"으로 만들고, 저금리의 제1금융권부터 대출을 새롭게 받아 나가기 때문에, 비용 절감 효과와 신용등급 개선 효과가 있는 것으로 알려져 있습니다. 그러나, 대출업자의 사기 수법도 존재하기 때문에, 통대환을 이용하려는 경우에는 주의해야 합니다.
<통대환>을 진행하면 대출업체가 고객에게 돈을 빌려준 대가로 고객으로부터 '통대환 수수료'를 받게 됩니다. 그러나 이러한 수수료 수취는 불법 사채의 일종으로 대부업 법 위반에 해당됩니다.
또한, <통대환> 자체도 불법이기 때문에 이를 이용하는 고객은 사기 피해에 노출될 가능성이 큽니다. 사기 행각으로는 업체가 수수료를 받고 잠적을 하거나, 처음 약속했던 저금리가 아닌 고금리 대출회사의 고금리 대출로 전환하는 등이 있습니다.
따라서 <통대환>은 매우 주의해야 하는 상황입니다.
<통대환> 절차
<통대환>에 대한 상세한 설명에 앞서, 전반적인 절차를 소개해드리겠습니다. <통대환>을 의뢰할 경우, 다음과 같은 절차를 거치게 됩니다.
① 상담을 통한 통대환 가능 여부 1차 검토
첫째로, 간단한 상담을 통해 대출고객의 <통대환> 가능 여부를 확인합니다. 가능성이 있으면, 대출업체는 대출고객의 신용점수 및 연체이력 등을 추가로 확인하기 위해 '나이스신용평가' 및 '올크레딧'과 같은 신용평가사를 이용합니다.
그러나 이 과정에서 대출업체가 고객에게 '나이스신용평가' 및 '올크레딧' 웹사이트의 '아이디' 및 '비밀번호'를 요구하는 경우가 있는데, 이는 고객의 개인정보 보호를 위해서는 매우 위험한 행위이므로 대출업체의 요구에 대해 주의를 기울여야 합니다.
② 서류를 통한 통대환 가능 여부 2차 확인
<통대환> 진행을 위해 필요한 '원초본', '재직증명서', '소득증빙서류' 등의 서류를 확인하여 문제가 없는지 2차로 검토합니다.
③ 미팅 및 계약서 작성(공증 포함)
2차 검토를 통해 고객과 <통대환> 조건을 최종 상담 후 진행하기로 결정이 된다면, 고객과 직접 미팅하여 계약서를 작성합니다.
이는 통대환 업체가 고객에게 일단 돈을 빌려주어 모든 대출을 상환하기 때문입니다. 따라서 통대환 업체 측에서는 추후 고객이 대출을 새롭게 받으면, 고객에게 빌려주었던 돈을 돌려받기 위한 증거로 '차용증'을 고객에게 받습니다.
'차용증'을 받을 때는 "공증"도 함께 하게 됩니다. "공증"을 하는 이유는 여러 가지가 있겠지만, 가장 큰 이유는 고객이 대출업체에게 돈을 갚지 않았을 때 최대한 빠르게 채권추심을 할 수 있기 때문입니다.
즉, "공증"을 하지 않은 경우에는 추후에 '차용증'을 가지고 소송 등을 진행하여 6개월 ~ 1년 뒤에나 강제집행을 할 수 있지만, "공증"을 받으면 채무자(고객)의 재산에 대해서 바로 강제집행을 할 수 있으므로 채권 회수에 대한 시간을 줄일 수 있습니다.
④ 대출상환 및 신용점수 상승 시까지 기다림
고객의 기존 대출을 모두 상환합니다.
상환 후 고객의 신용점수가 상승할 때까지 기다립니다.
⑤ 대출 재실행
고객의 신용점수가 상승하면 저금리인 1금융권 등에서 대출을 재실행합니다.
채무 상환 후 바로 대출 재실행이 가능한 경우도 있지만, 일반적으로는 대출심사에서 불이익을 받지 않도록 적정한 기간을 두고 대출을 재실행합니다.
대출 재실행을 위해 필요한 신용점수 상승까지 기다리는 기간은 보통 2~3개월 정도이며, 이 기간 동안 고객이 일시적인 자금 부족 문제를 해결할 수 있도록 저금리 상품이나 대출 한도 조정 등의 방법을 제공할 수도 있습니다.
고객이 은행에서 새롭게 대출을 받은 후에는, 그 돈으로 '통대환 업체'에서 빌린 금액 및 '통대환 수수료' 등을 상환하게 됩니다.
통대환 수수료
앞선 설명에서 언급한 바와 같이, 대출업체 등에서 진행하는 '통대환' 작업은 고객에게 불법 수수료를 부과하는 경우가 있습니다. 일반적으로 이러한 '통대환 수수료'는 통상적으로 통대환해주는 금액(업체가 빌려주는 원금)의 10% ~ 15% 정도를 요구하는 것으로 알려져 있습니다.
예를 들어, '통대환 업체'에서 5,000만 원을 빌려서 기존 대출금을 상환했다면, 대략 50,000,000원의 15%인 7,500,000원 정도의 '통대환 수수료'를 지불해야 합니다.
이는 일반적인 대출상담사 등이 대출을 중개해주고 받는 수수료가 대출금의 최대 4% 이내인 점을 고려하면 매우 비싼 금액이라고 할 수 있습니다.
그렇기 때문에 일부 대출상담사들이 고액의 수수료를 받을 수 있는 <통대환>을 고객들에게 무리하게 권유하고 있는 것으로 알려져 있습니다.
통대환 성공을 위한 조건
은행 대출을 신청하기 전까지는 누구도 통대환 성공을 보장할 수는 없지만, 일반적으로 다음과 같은 조건을 충족해야만 통대환 성공 가능성이 높다고 할 수 있습니다.
- 직업: 4대 보험 적용이 되는 정규직 직장인
- 재직기간: 1년 이상 재직한 직장인 (이전 연도 근로소득 원천징수 가능)
- 소득: 연간 최소 2,000만 원 이상
- 신용점수: 나이스(NICE) 기준 650점 이상 또는 올크레딧(KCB) 기준 600점 이상
- 부채비율: 소득, 직군, 신용점수, 지역 등에 따라 차이가 있지만, 보통 소득 대비 부채비율이 250% 이상인 경우에는 통대환을 거절할 가능성이 높습니다. 예를 들어 본인 연봉이 5,000만 원이라면, 부채가 1억 2,500만 원 이상이면 통대환은 어려울 수 있습니다.
통대환 대출 실패 사유
통대환 대출에 실패하는 이유는 다음과 같습니다.
가장 큰 이유는 연봉 대비 부채비율이 높은 경우입니다. 보통 직군이 매우 좋더라도 소득 대비 부채비율이 200%를 넘는 분들은 통대환을 진행하지 않는 것이 좋습니다.
3개월 이상의 장기연체기록(채무불이행 이력)이 있는 경우에는 연체기록이 5년간 보존되는데, 이 경우에는 통대환 대출이 불가능합니다. 따라서 통대환을 진행하는 의미가 없습니다.
또한, 1년 이내의 단기연체 이력이나 3년 이내 여러 건의 연체이력이 있는 경우에도 통대환 대출이 어려울 수 있습니다.
<통대환>은 오래 전부터 사기로 인해 많은 사람들이 피해를 입고 있습니다. 어떤 경우에 사기를 당할까요? 정답은 매우 간단합니다. 앞서 설명한 통대환 대출 성공 조건 및 실패 사유를 확인한 후 상식적으로 생각하면 답이 나옵니다.
즉, 위에서 설명한 실패 사유에 해당되는데도 불구하고 무조건 <통대환> 가능하다고 고객을 유인하여 통대환을 진행하고자 하는 곳은 무조건 사기업체입니다.
특히 연체 이력이 많고 연봉 대비 부채 비율이 높은데도 불구하고 <통대환> 가능하다고 주장하는 업체는 100% 사기라고 보셔도 됩니다.
그렇다면 대표적인 사기 수법에는 어떤 것이 있을까요? 대표적인 사기 수법은 다음과 같습니다.
① 고금리 대출로 유도 후 잠수
가장 대표적인 사기 수법 중 하나입니다. 이 사기 수법에서는 고객을 속이기 위해 현재 저금리로 대출이 불가능하다고 주장하며, 대신 20% 이상의 고금리 대출을 받아 기존 대출금을 상환하도록 유도합니다.
이러한 사기꾼들은 대출 고객에게 고금리 대출을 일단 받아 3개월 이상 연체 없이 사용하여 신용점수를 높여주겠다고 약속한 후, 그 때 다시 저금리 대출로 전환해줄 것이라고 말한 후 잠수를 타거나 핑계를 댑니다.
하지만 이 사기 수법을 잘 생각해보면 문제가 있다는 것을 알 수 있습니다.
현재로서도 제1금융권 등에서는 <통대환>이 불가능한 상황인데, 제2금융권 등의 고금리 대출을 받아 기존 대출금을 갚는다고 해도 3개월 뒤에 제1금융권에서 대출을 해 줄 가능성은 희박합니다.
따라서 이러한 상황에서는 신중히 생각해야 합니다.
② 저금리 정부지원 대출로 전환을 약속하는 대출업체
또 다른 사기 수법은 '새희망홀씨2', '햇살론', '사잇돌 대출' 등과 같은 정부지원 대출 상품을 받을 수 있다고 주장하면서 고금리 대출을 받도록 유도한 후 잠수를 타는 경우입니다.
이러한 업체들은 말도 안 되는 조건으로 고객을 속여 정부지원 대출 상품을 받게 만듭니다.
그러나 이러한 약속은 사실상 이행되지 않을 가능성이 매우 높습니다.
고객이 고금리 대출을 받은 후 일정 기간이 지난 뒤, 저금리 정부지원 대출로 전환해준다는 약속을 지키지 않는 경우가 많습니다.
이후에는 연락이 끊기거나 핑계를 대는 등 잠수를 타는 상황이 발생할 수 있으니 꼭 주의해야 합니다.
③ 선수수료 등
어떤 대출업체가 대출 일부를 상환해야 한다는 이유로 대출금의 일부나 선수수료를 요구하는 경우는 절대로 신뢰해서는 안 됩니다.
이러한 요구는 100% 사기로 간주해야 합니다. 절대로 먼저 돈을 건네주는 일은 하시면 안 됩니다.
사기꾼들은 대출금 상환을 위해 선수수료를 요구하면서 고객의 불신을 이용합니다.
그들은 요구한 돈을 받은 후 사라지거나 새로운 요구 사항을 제기할 수도 있습니다.
이러한 상황에서는 돈을 미리 지불하지 말고, 제대로 된 대출 프로세스를 거쳐야 합니다. 대출금을 받은 후에야 대출금 상환에 관한 약정이 이루어져야 합니다.
④ 보이스 피싱
최근 많이 발생하고 있는 보이스 피싱은 대출 이용자들을 대상으로 하는 문제입니다. 많은 분들이 금리 부담으로 인해 현혹되어, 문자나 전화를 받게 되면서 사기꾼들의 노림수에 빠지고 있습니다.
특히, 정부지원 대출이나 서민대출을 사칭하는 언급으로 대출 전환을 제안하는 경우, 반드시 경계해야 합니다. 이러한 업체들은 대부분 보이스 피싱 사기 업체이므로 절대로 입금을 하거나 개인 정보를 제공하지 마십시오. 이들의 문자 또는 전화는 반드시 차단해야 합니다.
요약정리(주의사항)
<통대환> 대출은 큰 성공을 이루기 어려운 대출 상품입니다. 대개, 신용도가 높고 소득이 높은 고소득직군 중 일부만 <통대환>을 통해 이자를 감소시킬 수 있습니다.
그러므로 가능하다면, 정부지원 대환 대출 상품을 비롯하여 금융회사의 정식 채무통합 대출 상품 등을 먼저 검토해 보는 것이 좋습니다.
따라서, <통대환>을 진행하려는 경우에는 다음과 같은 주의사항을 반드시 숙지하고 진행하시기 바랍니다.
